Kreditförvärvare och kreditförvaltare
I lagen om kreditförvärvare och kreditförvaltare (lagens innehåll har fastställts av riksdagen 2.4.2025) ingår bestämmelser om Finansinspektionens tillsynsuppgift samt om Finansinspektionens uppgift som den myndighet som beviljar verksamhetstillstånd och om de anmälningar som ska göras till Finansinspektionen.
Finansinspektionens tillsynsuppgifter
Finansinspektionen övervakar kreditförvärvares och kreditförvaltares handlingssätt. Kreditförvärvare och kreditförvaltare ska handla rättvist och professionellt i kontakterna med gäldenärer. De ska meddela gäldenären om överlåtelsen av en nödlidande kredit och säkerställa att gäldenären inte ges felaktig eller otydlig information. I konsumentrelationer är konsumentskyddslagen (38/1978) tillämplig på förvärvade krediter samt på krediter som förvaltas för förvärvarens räkning.
Till Finansinspektionens tillsynsuppgifter hör bland annat att säkerställa att kreditförvaltaren uppfyller kraven på förvaring av kundmedel och av uppgifter om kreditförvaltningen och att kreditförvaltaren har lämpliga förfaranden för handläggning av kundklagomål.
Bestämmelserna om kreditförvaltare är i princip tvingande endast när det är fråga om förvaltning av kreditinstituts nödlidande konsumentkrediter. Om kreditförvärvarens hemvist, hemort eller huvudkontor inte finns i en EES-stat, måste den som har utsetts att utföra kreditförvaltningsåtgärder dock iaktta bestämmelserna även när det gäller nödlidande krediter som har beviljats till mikroföretag samt små och medelstora företag.
Verksamhetstillstånd som kreditförvaltare som söks hos Finansinspektionen samt anmälningar till Finansinspektionen
Närmare information om ansökan om verksamhetstillstånd som kreditförvaltare, som ska lämnas till Finansinspektionen, anmälan av ändringar i uppgifterna i ansökan om verksamhetstillstånd, samt om kreditinstituts, kreditförvärvares och kreditförvaltares anmälningar till Finansinspektionens finns på webbsidan Verksamhetstillstånd, registreringar och anmälningar för kreditförvärvare och kreditförvaltare.
Bakgrundsinformation
Allmänt
Genom den lagstiftningshelhet som gäller kreditförvärvare och kreditförvaltare genomförs det s.k. kredithanteringsdirektivet om kreditförvärvare och kreditförvaltare (EU) 2021/2167). Tillämpningsområdet för direktivets och därmed också för den nya lagen om kreditförvärvare och kreditförvaltare har begränsats till förvärvande och förvaltning av kreditinstituts nödlidande krediter.
Kreditförvaltare ska ha verksamhetstillstånd som beviljats av Finansinspektionen. Utöver denna skyldighet övervakar Finansinspektionen handlingssätten hos kreditförvärvare och kreditförvaltare.
Kreditförvärvares skyldigheter
Med kreditförvärvare avses en fysisk eller en juridisk person som i sin näringsverksamhet förvärvar en nödlidande kredit som beviljats av ett kreditinstitut.
Enligt lagen ska en kreditförvärvare som själv inte har rätt att bedriva kreditförvaltningsverksamhet utse en utförare av kreditförvaltningsåtgärder när det gäller en nödlidande kredit som beviljats till en konsument. En sådan utförare av kreditförvaltningsåtgärder kan vara:
- en kreditförvaltare med verksamhetstillstånd som kreditförvaltare
- ett kreditinstitut
- en registrerad konsumentkreditgivare
För andra krediter än konsumentkrediter finns det ingen skyldighet att anlita en utförare av kreditförvaltningsåtgärder, utan kreditförvärvaren kan själv utföra åtgärderna. En kreditförvärvare vars hemvist, hemort eller huvudkontor inte finns i en EES-stat ska emellertid utse en utförare av kreditförvaltningsåtgärder också när det gäller nödlidande krediter som beviljats till mikroföretag, små företag eller medelstora företag
Verksamhet som kreditförvärvare förutsätter inte verksamhetstillstånd eller registrering som kreditförvärvare, men lagstiftningen medför skyldigheter även i fråga om kreditförvärvare. Finansinspektionen får information kreditförvärvare från kreditinstituten, som är skyldiga att meddela Finansinspektionen uppgifter om den kreditförvärvare till vilken en nödlidande kredit överförs. Finansinspektionen övervakar kreditförvärvarna när det gäller dessa skyldigheter.
Enligt lagen om Finansinspektionens tillsynsavgifter ska kreditförvärvare betala en årlig tillsynsavgift på 3 500 euro, ifall inte kreditförvärvaren betalar en högre tillsynsavgift redan på basen av annan tillsyn.
Kreditförvaltares skyldigheter
En utförare av kreditförvaltningsåtgärder är en tjänsteproducent som tillgodoser rättigheter och fullgör skyldigheter avseende nödlidande krediter och utför en eller flera av följande kreditförvaltningsåtgärder för kreditförvärvarens räkning:
- indrivning från gäldenären av en nödlidande kredit och insamling från gäldenären av betalningar som ska betalas avseende en kredit
- omförhandling med gäldenären av villkoren för en nödlidande kredit
- handläggning av gäldenärernas klagomål över nödlidande krediter
- information till gäldenären om betalningar som hänför sig till en nödlidande kredit och som ska betalas och om ändringar av betalningarna.
För att utföra kreditförvaltningsåtgärder krävs tillstånd. Förutom kreditinstitut och konsumentkreditgivare får endast kreditförvaltare som beviljats verksamhetstillstånd som kreditförvaltare av Finansinspektionen utföra kreditförvaltningsåtgärder för en kreditförvärvares räkning. Finansinspektionen ska förbjuda kreditförvaltningsverksamhet som bedrivs utan verksamhetstillstånd.
Verksamhetstillstånd som kreditförvaltare kan beviljas juridiska personer vars säte finns i Finland. Verksamhetstillstånd kan sökas hos Finansinspektionen efter att lagen har trätt i kraft.
Lagen innehåller också bestämmelser om tillsyn över EES-kreditförvaltare som tillhandahåller gränsöverskridande tjänster i Finland. En finländsk kreditförvaltare får tillhandahålla kreditförvaltningstjänster i en annan EES-stat antingen genom att inrätta en filial eller genom att tillhandahålla gränsöverskridande tjänster.
Mer information om finländska kreditförvaltares verksamhet i andra EES-stater samt om EES-kreditförvaltares verksamhet i Finland på webbsidan Verksamhetstillstånd, registreringar och anmälningar för kreditförvärvare och kreditförvaltare.
Finländska kreditförvaltare är skyldig att rapportera kundklagomål som de tagit emot till Finansinspektionen när EBA/GL/2024/12 börjar tillämpas, se Anmälningar om kundklagomål.
Se också:
- Lag om kreditförvärvare och kreditförvaltare, se HE 208/2024 vp (på finska)