Kuluttajaluotonannon maksukyvyttömyysriskien hallinnassa ja toimijoiden sopimusehdoissa selkeitä puutteita

Kuluttajaluottoja myöntävät yritykset siirtyivät Finanssivalvonnan valvottaviksi 1.7.2023 luotonantajien ja vertaislainanvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain astuttua voimaan. Samaan aikaan astui voimaan myös uusi säännös maksukyvyttömyysriskien hallinnasta kuluttajaluotonannossa.

Finanssivalvonta käynnisti syksyllä 2023 uusia valvottavia koskevan selvityksen, jonka tarkoituksena on arvioida toimijoiden rekisteröintiedellytysten täyttymistä, asiakkaansuojaa koskevia menettelytapoja ja rahanpesulain mukaisten velvoitteiden noudattamista. Tämän lisäksi Finanssivalvonta teki Suomessa kuluttajaluottoja myöntäviin toimijoihin kohdistetun maksukyvyttömyysriskien hallintaa koskevan teema-arvion.

Tässä valvottavatiedotteessa kerrotaan Suomessa kuluttajaluottoja myöntävien toimijoiden maksukyvyttömyysriskien hallinnan teema-arvion ja menettelytapoja koskevan selvityksen tuloksista. Arvioissa selvitettiin, missä määrin kohteina olevien luotonantajien toimintatavat vastasivat uusien maksukyvyttömyysriskien hallintaa koskevien säännösten vaatimuksia sekä uusien valvottavien sopimusehtojen sisältöä ja asiakasvalitusten käsittelyprosesseja. Selvityksen tulokset rekisteröintiedellytysten täyttymisen ja rahanpesulain mukaisten velvoitteiden noudattamisen osalta julkaistaan myöhemmin.

Maksukyvyttömyysriskien hallinta

Suomessa kuluttajaluottoja myöntävien toimijoiden välillä havaittiin huomattavia eroja maksukyvyttömyysriskien hallinnassa. Rajan yli toimivilla luottolaitoksilla ja sivuliikkeillä havaittiin merkittäviä ja Finanssivalvonnan valvontaan siirtyneillä eräillä luotonantajilla ja luotonvälittäjillä jopa vakavia puutteita luotonmyöntökäytännöissä. Lisäksi puutteita havaittiin myös suomalaisilla luottolaitoksilla. Merkittävimmät puutteet liittyivät luottojen myöntämiseen sellaisille kuluttajille, joiden maksukyvyttömyysriski on kohtuuttoman korkea sekä puutteisiin luotonantajien riskiluokitusjärjestelmissä, joilla ne voivat arvioida ja seurata maksukyvyttömyysriskejä luotettavasti kuluttajaluotonannossa.

Teema-arviossa havaittiin seuraavia puutteita:

• Luottopäätöksessä käytettävän luottoriskimallin riskinerottelukyky ei ole riittävä¹
• Luottoja myönnetään kuluttajille, joiden maksukyvyttömyysriski on kohtuuttoman korkea¹
• Toimijalla ei ole riskiluokitusjärjestelmää maksukyvyttömyysriskien seurantaan
• Luotonmyönnön perusteita ei säilytetä riittävän pitkään
• Maksimikorko ylittää enimmäiskorkorajan
• Hakemusvaiheen luottoriskimallin toimivuutta ei seurata riittävästi
• Toimija ei arvioi luottoa myöntäessään riittävästi hakijan tuloja ja muita taloudellisia olosuhteita
• Toimija ei kykene tuottamaan pyydettyä raportointia käyttämistään riskiluokituksista.

Lisäksi teema-arviossa nousi esille seuraavia huomioita:

• Luottoriskimallissa käytetään syrjiviä muuttujia
• Luottotappioiden ja / tai erääntyneiden luottojen osuus luottokan-nasta on merkittävä
• Maksuhäiriömerkintä jätetään tarkistamatta ennen luottopäätöksen tekemistä.

Sopimusehdot ja asiakasvalitusten käsittely

Menettelytapoja koskevien vastausten arvioinneissa keskityttiin uuden valvottavaryhmän toimijoihin, jotka myöntävät uusia kuluttajaluottoja aktiivisesti eivätkä vain hallinnoi aiemmin myöntämiään luottoja (luottokantaa). Aktiivisia toimijoita on Finanssivalvonnan saamien tietojen mukaan 20.

Sopimusehtojen läpikäynnissä havaittiin, että toimijoiden sopimusehdoissa on jonkin verran puutteita yksilöllisesti sovittujen, luoton hintaa koskevien ehtojen osalta. Kuluttajan ja luotonantajan lakisääteisten oikeuksien olemassaolosta kerrotaan yleisissä ehdoissa hyvin, mutta oikeuksien käyttämisen edellytysten ja seurausten yksityiskohdissa on puutteita. Joissakin tapauksissa keskeiset sopimusehdot jakautuvat monille asiakirjoille ja ovat siten vaikeasti löydettävissä.

Alustavan arvion mukaan sopimusehdoista käy ilmi, etteivät kaikki toimijat noudata sopimusehdoissaan kaikkea kuluttajaluotonantoa koskevaa pakottavaa lainsäädäntöä.

Arvioinnin perusteella asiakasvalitusten käsittelyprosessien kuvaukset sisälsivät riittävät tiedot eikä niissä havaittu merkittäviä puutteita.

Finanssivalvonnan toimenpiteet

Havaintoja käytetään pohjana sekä maksukyvyttömyysriskien hallinnan että menettelytapojen osalta valvonnan kohdistamisessa. Finanssivalvonta edellyttää toimijoiden korjaavan arvioinneissa havaitut puutteet. Kerättyjä tietoja käytetään lisäksi valvottavien maksukyvyttömyysriskin arvioinnin kannalta tarpeellisen toistuvaisraportoinnin suunnittelussa sekä kuluttajaluotonmyöntöä koskevien Finanssivalvonnan määräysten ja ohjeiden valmistelussa.

Lisätietoja antavat

Maksukyvyttömyysriskien hallinta

• Torsten Groschup, johtava asiantuntija, puhelin 09 183 5333 tai torsten.groschup(at)finanssivalvonta.fi

Menettelytavat

• Timiikka Tommiska, juristi, puhelin 09 183 5578 tai timiikka.tommiska(at)finanssivalvonta.fi

¹ Tarkastelussa olevat luotot oli myönnetty ennen uusien maksukyvyttömyysriskien hallintaa koskevien säännösten voimaan astumista 1.7.2023 (186/2023 ja 610/2014).